БЕСПЛАТНЫЕ ЮРИДИЧЕСКИЕ КОНСУЛЬТАЦИИ
10 января 2019 г.
209
0

Поручительство по кредиту: риски, особенности и сроки действия

Поручительство по кредиту: риски, особенности и сроки действия


Чтобы снизить риски невозврата заемных средств, банк предъявляет определенные требования к заявителю, требует под залог имущество. Еще одна действенная мера защиты – поручительство по кредиту. Для лиц, которые согласны гарантировать исполнение обязательств своим родным и близким, коллегам по работе и товарищам, необходимо учитывать возможные последствия их участия в получении ссуды.

Содержание:
1 Общие положения.
2 Требования к кандидату.
3 Что грозит гаранту?
4 Когда соглашение прекращает действовать?

Общие положения.

Заблуждаются те лица, которые считают, что договор поручительства – это формальность. Гражданин, подписавший такое соглашение, выступает гарантом возврата выданного кредита финансовому учреждению. Он берет на себя обязательства при возникновении задолженности по выданному займу погашать ее за свой счет, при необходимости выполнить все условия основного кредитного договора.

 

При этом оформление такого соглашения происходит аналогично заключению договора на получение ссуды. Понадобится справка для оформления кредита поручительства. Она выдается работодателем по требованию в течение трех рабочих дней. Проверяется платежность гаранта, и это не формальная процедура.

Например, муж обратился в банк за рефинансированием ранее полученного кредита. Ежемесячный платеж по новому договору составит 24 т.р., но требуется либо залог, либо поручитель. В качестве последнего он предъявил супругу. Банк отказал в заявке, хотя заработная плата жены должника составляла около 35 т.р. В ходе проверки выяснилось, что у супруги есть обязательства перед другим финансовым учреждением, ежемесячный платеж по которым составляет 12,5 т.р. Банк обосновал отказ следующим: если долг мужа ляжет на нее, она не в состоянии выполнять обязательства по двум кредитам – совокупный ежемесячный платеж в 36,5 т.р. превышает ее доход.

 

Для справки! Под необходимостью понимается невозможность или нежелание основного заемщика вносить ежемесячные платежи, выплачивать штраф и неустойку.

Требования к кандидату.

Платежеспособность – существенное, но не единственное требование к гаранту. После всех вычетов и внесения предполагаемого ежемесячного платежа должна оставаться сумма на обеспечение текущих нужд. В рассмотренном выше случае, чтобы заключить договор поручительства, у супруги зарплата должна быть не менее 50 т.р.  Другие требования к таким лицам:

  1. Российское гражданство;

  2. Возраст: приемлемый 21-55 лет, допустимый 18-60 лет;

  3. Официальное трудоустройство;

  4. Рабочий стаж от 1 года, при этом на последнем рабочем необходимо проработать не менее полугода;

  5. Хорошая кредитная история.

 

Описанные выше требования к гаранту не полные. Каждый банк может внести в него дополнительные пункты. Уточнять следует на месте, при рассмотрении возможности оформить кредит с помощью поручителя.  

 

Важно знать! По возрасту – он не должен быть выше пенсионного на момент внесения последнего платежа по кредиту.

Что грозит гаранту?

Что грозит гаранту

Как указано выше, если основной заемщик не в состоянии выполнять обязательство перед финансовым учреждением, последнее имеет право потребовать долг с поручителя. При этом смерть заемщика не освобождает гаранта от обязательств перед банком. В этом соблюдается принцип солидарности.

Но поручитель имеет право потребовать с основного должника возместить понесенные затраты на уплату взятого им займа. Сделать это можно в досудебном или судебном порядке. В первом случае предполагается добровольное возмещение, во втором – принудительное.

Для справки! Если кредит оформлялся на приобретение какого-либо имущества, в случае уплаты долга за заемщика, поручитель имеет право потребовать часть этой покупки в соответствии с уплаченной им суммой.

Если заемщик умер, гарант имеет право потребовать компенсацию за счет взыскания на наследство должника. При вступлении в права наследников, они делят между собой не только имущество, но и долги. В этом случае они продолжают выплачивать кредит. Если у них возникнут трудности с этим, банк вправе потребовать деньги с гаранта. Последний может получить компенсацию с наследников.

Другие особенности:

Лица, готовые выступить поручителем, не задумываются о возможных последствиях. Кроме финансовых, как это описано выше, гарант может столкнуться со следующим:

  1. Плохая кредитная история – в случае просрочки платежей;

  2. Трудности в получении займа для себя.

Как только поручителю понадобятся деньги, потенциальный кредитор проведет расчеты. Он вычтет из его совокупного дохода прожиточный минимум на его семью, а также размер обязательного ежемесячного платежа по договору поручительства по кредиту уже оформленному на товарища, родственника или коллегу. Заем будет предоставлен на оставшуюся сумму.

 

Когда соглашение прекращает действовать?

Подписать договор несложно, труднее избавиться от обязательства по нему. Срок поручительства по кредиту устанавливается условиями соглашения, заканчивается вместе с его действием. Другие случаи, предусмотренные законодательством:

  1. При изменении условий соглашения банком в одностороннем порядке;

  2. При ликвидации юрлица, оформлявшей кредит под поручительство;

  3. При переоформлении соглашения на другое лицо и отказе гаранта от обязанностей.

 

Если в соглашении отсутствуют указания на срок его окончания, применяется общее правило в соответствии с гражданским законодательством. Ответственность прекращается через год после внесения последней оплаты при условии, что кредитор не подавал иск.

Обеспечение кредита поручительствомсоздает финансовые и другие риски для самого гаранта. Он отвечает перед кредитором в случае возникновения задолженности и по требованию банка. Потребовать компенсацию за внесенные платежи можно с основного заемщика в досудебном или судебном порядке. Ответственность по договору снимается с окончанием его действия и в некоторых других случаях.

 

Важно знать! В договоре изначально могут предусматриваться случаи односторонних изменений условий или переоформление соглашения. В таких ситуациях гарант продолжает нести обязательства перед банком.

Понравилась статья? Расскажите друзьям!

Комментарии:

Комментариев пока нет
Добавить комментарий
Отправляя заявку, Вы принимаете Условия политики конфиденциальности.
Бесплатная онлайн консультация юриста

Сформулируйте пожалуйста вопрос, в решении которого Вам нужна помощь юриста.

Отправляя заявку, Вы принимаете Условия политики конфиденциальности.

Другие материалы рубрики Банки

Legum
г. Москва, Новая площадь д.8 стр.2
г. Санкт-Петербург, Владимирский проспект, 17, корп. 1
г. Казань, Ул. Пушкина 52, офис 209
+7 (495) 668-08-53 +7 (812) 309-86-49 +7 (843) 206-07-29
Отправляя заявку, Вы принимаете Условия политики конфиденциальности.
Отправляя заявку, Вы принимаете Условия политики конфиденциальности.