БЕСПЛАТНЫЕ ЮРИДИЧЕСКИЕ КОНСУЛЬТАЦИИ
10 января 2019 г.
173
0

Условия кредитного договора и права потребителей: нарушения банков и действия заемщиков

Условия кредитного договора и права потребителей: нарушения банков и действия заемщиков

Нередко условия кредитного договора нарушают права клиентов, как потребителей. Это незаконно, в случае нарушения подобных пунктов соглашения и попыток привлечения граждан к ответственности, им нужно обращаться за защитой в контролирующие органы или в суд. Но для этого необходимо знать, какие условия, навязываемые банком клиентам, считаются Законодателем незаконными.

 

Содержание:
1 Общие положения по условиям кредитного договора.
2 Неправомерные условия.
3 Некоторые изменения, затронувшие интересы должников.
4 Требование страховки.
5 Заключение.

Общие положения по условиям кредитного договора.

Кредитные учреждения в целях уменьшения рисков принимают меры, которые упрощают взыскание задолженности. В связи с этим нередко предусмотрены существенные условия кредитного договора, которые идут вразрез с действующим законодательством.

Распространенный случай: соглашение по ипотеке запрещает регистрировать в предмете залога (в кредитной квартире) кого-либо, кроме должника. Вместе с тем, ст.20 ГК РФ предусматривает право несовершеннолетних детей проживать вместе с одним из родителей. Таким образом, договор в этом требовании незаконный, суды на стороне заемщика.

 

 

Но в рассмотренном случае именно банк вынужден подавать в суд, признавать действия клиента незаконными. Во многих других случаях это приходится делать заемщику, поскольку действующие условия кредитного соглашения уже нарушили его права, из-за чего он несет финансовые потери.

 


Для справки! Именно прописку детей в ипотечном жилье применяют юристы, отстаивая права должника, противодействуя наложению взыскания на предмет залога.

Неправомерные условия.

Судебная и юридическая практика отмечает наиболее характерные неправомерные условия, которые банки прописывают в кредитном договоре.

 

К ним относятся следующие:

  1. Навязывание сложных процентов;

  2. Досрочный возврат заемных средств из-за ухудшения финансового состояния должника;

  3. Определение места рассмотрения споров там, где находится банк;

  4. Назначение штрафных санкций из-за отказа клиента в получении займа;

  5. Запрет на досрочное погашение кредита;

  6. Введение возможности изменять процентные ставки и другие условия в одностороннем порядке;

  7. Предоставление информации об остатке долга и других данных по кредиту на платной основе.

 

Сложные проценты:

Относительно сложных процентов высказался Высший административный суд. Такие действия он посчитал нарушением прав потребителей. Нередко банки прописывают в соглашении условие, что для погашения ранее взятого кредита в связи с нарушением условий кредитного договора может предоставляться новый заем. Выделенные средства идут на погашение тела и процентов, назначенных штрафов и начисленной неустойки. При это согласие должника не требуется, предоставленный кредит зачисляется на его счет, открытый ранее.

Представители Фемиды расценили это как сложный процент. Это противоречит положениям гражданского законодательства, которыми установлено, что проценты могут начисляться исключительно на выданные кредитные средства (ст.ст. 809, 819 ГК). Кроме того, подобные условия чрезмерно обременительны для должника, банк пытается обойти требования действующих норм права, что делает его ничтожным изначально.

При этом кредитор с должником могут подписывать новые соглашения, а выделяемые по ним средства направляются на погашение предыдущей задолженности. В этом случае заключаются новые договоры, от заемщика требуется согласие.

 

Затруднительное финансовое положение:

 

Обращаем внимание! Гражданское законодательство запрещает включать в договор условие, по которому снижение ежемесячного дохода дает основание для досрочного возврата кредитных средств. Такое условие также нарушает права потребителя.

 

Тот факт, что заемщик стал получать меньше денег в связи с потерей работы или трудоспособности, банк мог и должен предусмотреть. Эти случаи относятся к типичному предпринимательскому риску, который несет любое финансовое учреждение, предлагающее услуги по предоставлению займа.

Обращаем внимание! Гражданское законодательство запрещает включать в договор условие, по которому снижение ежемесячного дохода дает основание для досрочного возврата кредитных средств. Такое условие также нарушает права потребителя.

 

Некоторые изменения, затронувшие интересы должников.

  1. Некоторые изменения, затронувшие интересы должников.

 

Некоторые изменения, затронувшие интересы должников

 

С июня 2018 года в законодательство внесены некоторые изменения, которые коснулись кредитных отношений. Раньше банк мог обратить взыскание на счета должника, открытые в этом учреждение. После изменений на законодательном уровне запрещается проводить такие действия в отношении публичных депозитных счетов.

 

Ограничить клиента в доступе к средствам, находящихся на счету в банке можно было на основаниях, указанных в законодательстве или в случае ареста. После изменений причины ограничений можно предусматривать условиями кредитного договора.

Ранее заемщик обязан был вернуть полученные от банка средства и уплатить проценты по нему. Внесенные изменения предусматривают уплату других платежей. Они могут определяться договоров, связываться с предоставлением займа. Это может быть и комиссии за его обслуживание, которые ранее были отменены.

В последнем случае вступает в действие закон о защите прав потребителей. Он запрещает взимать такие комиссии. Законодатель считает, что в обязанности кредитора входят такие действия, как выдача средств по договору, открытие счет и т.п, направленных на исполнение условий кредитного договора. В данном случае «под удар» могут попасть субъекты предпринимательской деятельности, которые будут вынуждены нести дополнительные расходы на обслуживание ссуды.

 

С июня 2018 года в законодательство внесены некоторые изменения, которые коснулись кредитных отношений. Раньше банк мог обратить взыскание на счета должника, открытые в этом учреждение. После изменений на законодательном уровне запрещается проводить такие действия в отношении публичных депозитных счетов.

Требование страховки.

Нередко предусматривает кредитный договор иные условия, которыене всегда обоснованы и законы. В некоторых случаях необходимо обязательно заключать договор страхования, чтобы получить кредит.

 

Но список таких ситуаций ограничен, в него входит:

  1. Ипотека;

  2. Предоставление займа под залог имущества;

  3. Кредит на жилье по государственной программе.

 

В первых двух случаях обязательно страхуется предмет залога – ипотечная квартира или залоговое имущество. В последнем случае – жизнь заемщика.

Список короткий. Но потребители могут столкнуться с тем, что банк откажет в кредитовании, если они не будут страховаться. Во-первых, финансовые учреждения могут не сообщать о причинах отказа, а во-вторых – их нельзя принудить выдать кредит.

 

Заключение.

Условия договора займа специально прописываются банком, чтобы минимизировать риски. Нередко такие условия противоречат законодательству и нарушают права потребителей. Необходимо тщательно изучать как соглашение, так и действующее законодательство. Альтернатива – юридическая консультация.

 

Понравилась статья? Расскажите друзьям!

Комментарии:

Комментариев пока нет
Добавить комментарий
Отправляя заявку, Вы принимаете Условия политики конфиденциальности.
Бесплатная онлайн консультация юриста

Сформулируйте пожалуйста вопрос, в решении которого Вам нужна помощь юриста.

Отправляя заявку, Вы принимаете Условия политики конфиденциальности.

Другие материалы рубрики Банки

Legum
г. Москва, Новая площадь д.8 стр.2
г. Санкт-Петербург, Владимирский проспект, 17, корп. 1
г. Казань, Ул. Пушкина 52, офис 209
+7 (495) 668-08-53 +7 (812) 309-86-49 +7 (843) 206-07-29
Отправляя заявку, Вы принимаете Условия политики конфиденциальности.
Отправляя заявку, Вы принимаете Условия политики конфиденциальности.