БЕСПЛАТНЫЕ ЮРИДИЧЕСКИЕ КОНСУЛЬТАЦИИ
24 января 2019 г.
110
0

Федеральный закон о страховании вкладов

Федеральный закон о страховании вкладов

Конец 2003 года, был ознаменован очень приятным решением. Был принят и начал действовать закон о страховании сбережений физических лиц в банках. Примечательным было то, что он распространялся только на счета, открытые физическими лицами в Российских банках. Как сейчас функционирует система страхования вкладов, что послужило причиной для ее появления и как вернуть деньги, если банк лопнул?

 

Содержание:
1 Смысл системы страхования.
2 Опыт других стран в страховании вкладов.
3 Предпосылки появления системы страхования вкладов.
4 На кого распространяется закон о страховании вкладов.
5 Система финансирования.
6 Схема получения выплат.

Смысл системы страхования.

Страхование вкладов населения существует во многих странах. Мы не являемся первооткрывателями идеи. Смысл работы системы в стабилизации рынка банковского сектора. Как Вы знаете, любой банк может ощутить нехватку финансов, если одновременно, хотя бы половина вкладчиков решат закрыть счета. И то, половина — это очень натянуто, в реальности цифра гораздо меньше. Физические лица, как вкладчики, сильно подвержены панике. Любой негативный фон сразу же отражается на объемах. Достаточно вспомнить недавний случай с банком «Открытие» или БИН-банком, когда простая рассылка аналитика, привела к резкому оттоку средств. Конечно в итоге данные анализа оказались верны, у этих кредитных организаций действительно были проблемы, но такая паника определенно ускорила процесс падения. При том что «Открытие» входил в первую пятерку крупнейших банков России.Смысл системы страхования

Основной идеей этого института остается защита средств и, что не менее важно, быстрый возврат в случае появления проблем. Иными словами, человек должен быть уверен, что не просто получит свои деньги, но и потратит на процедуру минимум времени.

Опыт других стран в страховании вкладов.

Разумеется, когда разрабатывали закон о защите средств у населения, большое внимание было уделено опыту других стран. Это вполне понятно, если наша банковская система только зарождалась, то в некоторых странах она существует десятилетиями. Предсказуемо, что система уже отлажена, и ее осталось лишь адаптировать к нашим законам.

Скажем сразу, все ориентировались на американскую систему, которая берет свое начало с 1829 года, что определенно заставляет относится к ее принципам очень серьезно. Основное во всех системах одно – отчисления банками денег в «резервный фонд». Объем отчислений разный, но в основном это определенный процент от объема депозитов. Управляться эти фонды могут как государством, так и частными инвесторами. В большинстве случаев это не так важно. Все зависит от законодательства. А вот возмещение потерь разнится. Так в США эта сумма в двести пятьдесят тысяч долларов. В Великобритании же это 75 % от вклада, но не более 10 тысяч фунтов стерлингов. Германия выглядит на этом фоне привлекательнее. Тут гарантируется полная сумма, что явно вызывает больше доверия. Заметим, что в Германии не было еще случаев по компенсации вкладов в связи с банкротством. В то же время в Австралии вообще нет системы страхования.

На фоне других стран, наша выстроенная система выглядит неплохо. Учитывая тот факт, что на оформление выдачи компенсации необходимо гораздо меньше времени.

Предпосылки появления системы страхования вкладов.

Первые признаки появления системы страхования появились еще в РСФСР. Самое начало периода «90-х годов» – это время появления новых коммерческих банков. Скажем больше, время зарождения частного банкинга. Именно тогда 2 декабря 1990 года было принято решение о возложении на ЦБ функции по созданию неприкасаемого фонда. Формировать фонд планировалось исключительно за счет отчислений самих банков. И вот уже в 91 году сформировалось положение о фонде частных коммерческих банков. Каждый такой банк обязан был переводить один процент от своего дохода в фонд. Но на тот момент дел о банкротстве еще не было, и мало кто хотел делиться прибылью. Тем не менее система продолжала совершенствоваться. Неоднократно пытались принять схему, которая удовлетворяла бы всех. И крупных игроков рынка и мелких.Предпосылки появления системы страхования вкладов

Со временем, проблемы в банковском секторе становились все более яркими. С каждым новым кризисным периодом понимание о необходимости защиты вкладов становились более очевидными. Однако недоверие к банкам тормозило развитие всего сектора финансовых услуг. Нехватка денежных потоков ограничивала возможности кредитования коммерческих проектов.

Необходимо было коренным образом изменить отношение. Чтобы для граждан хранить деньги в банке и получать небольшую прибыль, было бы выгоднее хранения в банке на кухне. И отдаем должное внимание, в целом в нулевые это удалось. Даже в период, когда прекращают работу по 2-3 банка в неделю, не наблюдалось резкого оттока частных вкладчиков. Клиент уверен, что в случае проблем, даже зарплата, оставшаяся за месяц, у него не пропадет. Да придется немного подождать, но он ее получит. И ждать необходимо будет не месяцы, а дни.

На кого распространяется закон о страховании вкладов.

Система страхования не может существовать без ограничений. В нашем случае, они тоже есть. Однако большинство лиц, которые являются основными страхователями, эти ограничения не коснуться. Прежде всего у нас страхуются все счета физических лиц. При этом, не важно какой у Вас счет. Это может быть зарплатная карта или вклад в валюте другой страны. Все счета в денежных единицах являются застрахованными. Поскольку компенсация выдается только в рублях, пересчет валют осуществляется по официальному курсу ЦБ, установленному на день страхового случая. Максимальная сумма выплат сейчас составляет уже 1,4 миллиона рублей. Это суммарная выплата по всем вкладам в банке. Все остальные средства будут выданы по завершении процедуры банкротства. Сами понимаете вероятность получения хоть чего-то.

В некоторых банках, например, в том же Сбербанке России, есть возможность открыть «металлический счет», т.е. номинирован будет не в денежных единицах, а в граммах драгоценных металлов. Иногда, это удобно и дает больше вариантов в инвестировании. Однако такие счета не попадают в систему страхования. То же самое касается процентов, которые зачисляются в конце периода вклада, только те что уже были зачислены на счет до наступления страхового случая. Также в страховку не включаются депозиты нотариусов и адвокатов, в рамках их служебной деятельности.На кого распространяется закон о страховании вкладов

 

В 2014 году список тех, кто может получить компенсацию, пополнился счетами индивидуальных предпринимателей. Они могут рассчитывать на такой же объем помощи что и физлица. Это логично, учитывая, что ИП по долгам отвечает всем своим имуществом как обычное физическое лицо.

Еще одним приятным сюрпризом стало включение в 2015 год в систему страхования «эскроу-счетов» на период госрегистрации. Такое нововведение снизило беспокойство при проведении сделок по купле-продаже.

Тут стоит отметить момент, банк должен состоять в системе страхования, иначе клиенты не смогут рассчитывать на помощь АСВ. Таких банков немного, но знать о такой тонкости необходимо.

Система финансирования.

Финансируется наша страховая система, смешанным способом. Прежде всего, это деньги, выданные государством для формирования фонда. Также платежи от действующих банков, регулярно пополняют средства фонда. АСВ разрешается инвестировать средства фонда для получения прибыли, которая также включается в активы. В случае нехватки средств, АСВ может получить от государства заем.

 

Схема получения выплат.

Весь процесс получения выплат начинается с момента отзыва лицензии у банка. Введение внешнего управления в банке или приостановка его деятельности, конечно ничего хорошего не этого не означает, но это еще не повод обращаться в АСВ (агентство страхования вкладов).Схема получения выплат

Как только принято решение что банк необходимо закрывать, на сайте самого банка и агентства страхования, будет размещена вся необходимая информация для дальнейших действий.

Выплаты производят через сторонние банки. Обычно это один или два банка. Все зависит от объема средств и распространенности банка банкрота. В каждом населенном пункте где был открыт вклад, должна быть возможность выдать страховую компенсацию. Из-за этой особенности нередко банком-агентом выступает «Сбербанк».

 

Идентификация клиента осуществляется только по документу, удостоверяющему личность. Водительские права и служебные удостоверения таким документом не являются.

Получение средств можно осуществить разными способами. В основном все желают получить наличные средства. Однако этот вариант может вызвать осложнения. В банке может просто не хватить наличных средств и вам предстоит ждать несколько дней. Поэтому если есть счета в банке – агенте, рекомендуем просто перевести сумму туда, а затем уже снимать по мере необходимости. Банки-агенты, которые выбирает АСВ, это как правило более надежные банки, поэтому не стоит беспокоиться о сохранности средств в таких учреждениях.

 

Обращаем ваше внимание! что не каждый филиал банка производит выплаты. Для это выделяют несколько отделений. Адреса, время работы, и к какому банку-агенту Вас приписали – можно узнать на сайте Агентства. В случае, когда назначено несколько банков-агентов, Вы сможете обратиться только в тот к которому Вас причислили. Именно туда будет отправлена вся информация по Вашим счетам.

Понравилась статья? Расскажите друзьям!

Комментарии:

Комментариев пока нет
Добавить комментарий
Отправляя заявку, Вы принимаете Условия политики конфиденциальности.
Бесплатная онлайн консультация юриста

Сформулируйте пожалуйста вопрос, в решении которого Вам нужна помощь юриста.

Отправляя заявку, Вы принимаете Условия политики конфиденциальности.
Legum
г. Москва, Новая площадь д.8 стр.2
г. Санкт-Петербург, Владимирский проспект, 17, корп. 1
г. Казань, Ул. Пушкина 52, офис 209
+7 (495) 668-08-53 +7 (812) 309-86-49 +7 (843) 206-07-29
Отправляя заявку, Вы принимаете Условия политики конфиденциальности.
Отправляя заявку, Вы принимаете Условия политики конфиденциальности.