БЕСПЛАТНЫЕ ЮРИДИЧЕСКИЕ КОНСУЛЬТАЦИИ
10 января 2019 г.
142
0

Преимущества и недостатки реструктуризации кредита, рекомендации и пошаговый алгоритм

Преимущества и недостатки реструктуризации кредита, рекомендации и пошаговый алгоритм

 

Реструктуризация кредита в Сбербанке или в другом финансовом учреждении означает, что первоначальные условия договора с заемщиком меняются. В надежде уменьшить долговую нагрузку, снизить размер ежемесячного платежа, физические лица обращаются к менеджерам кредиторов. И последние нередко идут навстречу, но изменения нередко не только не уменьшают, но и увеличивают стоимость займа.

 

Содержание:
1 Программы или формы реструктуризации долга по кредиту.
2 Условия, предъявляемые к заемщику.
3 Преимущества услуги.
4 Пошаговый алгоритм по реструктуризации ипотечного кредита.

Программы или формы реструктуризации долга по кредиту.

Банк может пойти навстречу заемщику и изменить условия кредитного договора. Это его право, а не обязанность. Финансовые учреждения разрабатывают и предоставляют программы реструктуризации, которые могут отличаться в зависимости от банка. Все подобные предложения можно разделить на следующие формы:

  1. Пролонгация, при которой срок действия договора увеличивается, а ежемесячный платеж снижается;

  2. Приостановки или отсрочка выплат – допускается полностью или частично, на какой-то определенный срок без применения штрафных санкций и пени;

  3. Индивидуальный график расчета физического лица с банком;

  4. Изменение графиков – с дифференцированного на аннуитетный и наоборот;

  5. Смена валюты платежей;

  6. Отмена введенных ранее санкций (штрафы, неустойка).

 

 

Реструктуризацию кредита банки чаще проводят так, чтобы на какой-то короткий срок облегчить финансовую нагрузку заемщику. Но в итоге он заплатит за полученную ссуду и изменение условий ее возвращения больше, чем по первоначальному договору. Например, изменение дифференцированного графика на аннуитетный повышает стоимость займа на 15-20% при условии, что оставшийся срок платежей 5-7 лет.

К видам реструктуризации кредита относят рефинансирование. Но между ними есть существенная разница. Во-первых, реструктурировать заем можно только в том финансовом учреждении, в котором он оформлялся. Рефинансирование можно сделать в любом другом банке, который предлагает такую программу. Во-вторых, реструктуризация может оформляться дополнением к основному договору, а рефинансирование – это всегда новое соглашение с кредитором.

 

Важно знать! За измененные условия заемщику придется заплатить более высокой стоимостью кредита.

 

Условия, предъявляемые к заемщику.

Чтобы получить согласие банка, заемщик должен соответствовать следующим условиям:

  1. Не иметь просроченных платежей по кредиту;

  2. Его возраст не превышает 70 лет;

  3. Чистая кредитная история;

  4. За реструктуризацией он обращается в первый раз.

Эти требования условные. Когда экономика на подъеме и кредитование переживает всплеск роста, финансовые учреждения для завоевания рынка отходят от жестких требований, делая основной упор на платежеспособность заемщиков в данный момент. Кроме того, наличие поручителей, ликвидного залогового имущества могут перекрыть наличие «серых» пятен в кредитной истории или неоднократное обращение за реструктуризацией.

 

Преимущества услуги.

 

Несмотря на то, что банк навязывает заемщику в итоге невыгодные варианты, реструктуризация кредита физическому лицу позволяет:

  1. В краткосрочном периоде решить финансовые проблемы;

  2. Предупредить применение санкций со стороны банка: штраф, неустойка, инициация банкротства и взыскания на имущество;

  3. Не дать повода кредитору потребовать вернуть весь кредит досрочно;

  4. Оставить кредитную историю без изменений.

Если заемщик пользуется услугами кредитного адвоката или юриста, банк может предоставить лояльную программу с индивидуальными условиями. В данном случае будут учитываться обстоятельства, которые специалист-правовед предъявит так, чтобы показать низкую платежеспособность клиента и невозможность наложить взыскание на имущество. То есть, кредитору эффективнее существенно изменить условия договор, чем в течение 3-6 месяцев или года заем перейдет в категорию безнадежных и будет продан коллекторам по цене в 10 раз ниже его стоимости.

 

Пошаговый алгоритм по реструктуризации ипотечного кредита.

Пошаговый алгоритм по реструктуризации ипотечного кредита

Первое, с чего рекомендуется начать, – юридическая консультация. Менеджеры кредитора будут навязывать условия, выгодные банку, а не заемщику. И чем меньше последний подкован юридически, тем выше вероятность, что реструктуризация ипотечного кредита или какого-либо другого будет менее выгодна. Наоборот, подготовленный заемщик повышает шансы на более выгодные изменения условий кредитования.

 

 

Получив консультацию, заемщик действует следующим образом:

 

  1. Составляет заявление на реструктуризацию кредита, образец которого можно найти в свободном доступе, подает его в банк;

  2. Обсуждает с менеджером доступные программы с учетом сложившихся обстоятельств;

  3. Выбирает одну из предложенных форм изменения договора;

  4. Подписывает дополнительное или новое соглашение с кредитором, получает новый график платежей.

 

Перед составлением и подачей заявления следует собрать документы, подтверждающие изложенные в обращении обстоятельства. Это могут быть справки из лечебного заведения, медико-социальная экспертиза, запись в трудовой книжке об увольнении, приказ о понижении в должности или уменьшении оклада, справки об уровне дохода всех членов семьи, судебное решение о выплате алиментов и другие. Чем больше доказательств ухудшения платежеспособности представит заемщик, тем выше шансы на удовлетворение заявление и выгодные условия реструктуризации кредита.

Рассмотренная услуга банка позволяет решать финансовые трудности заемщика в краткосрочной перспективе, но в итоге за нее придется заплатить. Чтобы уменьшить негативные последствия от реструктуризации, рекомендуется обращаться за помощью к кредитным адвокатам или юристам. Самостоятельные действия могут привести не только к финансовым потерям, но и к отказу в изменении условий кредитного договора.

 

Для справки! После консультации клиент банка может принять решение о необходимости квалифицированной юридической помощи. Он подпишет договор со специалистом-правоведом и составленную доверенность. В этом случае следующий его шаг – посещение банка и подписание документов с новыми и выгодными условиями.  

Понравилась статья? Расскажите друзьям!

Комментарии:

Комментариев пока нет
Добавить комментарий
Отправляя заявку, Вы принимаете Условия политики конфиденциальности.
Бесплатная онлайн консультация юриста

Сформулируйте пожалуйста вопрос, в решении которого Вам нужна помощь юриста.

Отправляя заявку, Вы принимаете Условия политики конфиденциальности.

Другие материалы рубрики Банки

Legum
г. Москва, Новая площадь д.8 стр.2
г. Санкт-Петербург, Владимирский проспект, 17, корп. 1
г. Казань, Ул. Пушкина 52, офис 209
+7 (495) 668-08-53 +7 (812) 309-86-49 +7 (843) 206-07-29
Отправляя заявку, Вы принимаете Условия политики конфиденциальности.
Отправляя заявку, Вы принимаете Условия политики конфиденциальности.