БЕСПЛАТНЫЕ ЮРИДИЧЕСКИЕ КОНСУЛЬТАЦИИ
24 января 2019 г.
119
0

Система обязательного страхования вкладов физических лиц

Система обязательного страхования вкладов физических лиц

Система обязательного страхования вкладов физических лиц в России существует с 2004 года. За это время было произведено выплат на общую сумму более 1,9 трлн рублей, выплаты получили более 8,9 млн вкладчиков. С 2014 года размер максимальной выплаты составляет 1,4 млн рублей на одного вкладчика в каждом банке.

Содержание:
1 Сущность системы страхования.
2 Законные основания.
3 Какие банки участвуют в системе страхования.
4 Размер выплаты.
5 В каких случаях полагается выплата.
6 Какие средства не подлежат страхованию.

Сущность системы страхования.

Система страхования вкладов впервые появилась в США в 1933 году для преодолений последствий Великой Депрессии. Основная идея – быстрое и адресное проведение выплат физическим лицам, пострадавшим в результате недобросовестной работы банка. Наличие независимого фонда позволяет вкладчикам получить свои деньги назад, не дожидаясь окончания ликвидации банка и проведения конкурсного производства.

 

Обычно устанавливается определенный лимит выплат, в рамках которого производится выплата на упрощенной основе. Средства, которые находились в банке сверх лимита, возвращаются вкладчику в порядке очередности удовлетворения требований кредиторов.

 

С другой стороны, наличие отчислений в независимый фонд ведет к снижению доходности банка, поскольку они совершают страховые взносы за счет собственных средств. Кроме того, наличие страховки делает вклады более привлекательными с инвестиционной точки зрения, что вызывает определенные перекосы в экономике, вызывая более быстрый рост вложений в депозиты по сравнению с фондовым рынком. Поэтому идею наличия банковской системы страхования вкладов часто критикуют как либерально настроенные экономисты, так и социалисты.

 

Наличие системы страхования вкладов повышает уровень доверия к банковской системе и предотвращает массовое разорение клиентов кредитно-финансовых учреждений. В результате экономика может развиваться более стабильно и предсказуемо.

Законные основания.

Страхование вкладов в нашей стране производится в соответствии с законом №177-ФЗ от 23 декабря 2003 года. Он действует с 2004 года и неоднократно дополнялся. Например, в 2014 году в систему страхования были включены счета ИП, предназначенные для ведения предпринимательской деятельности.

 

Законные основания

 

Уполномоченным органом, отвечающим за выплаты вкладчикам банка, у которого отозвали лицензию (т.е. произошла полная ликвидация учреждения), является федеральное агентство по страхованию вкладов (АСВ). Если же у банка не отзывается лицензия, а была назначена процедура санации, то в качестве агента по выплатам выступает банк-санатор – более крупное финансовое учреждение, которому передаются все активы и пассивы санируемого банка.

 

Страхование через АСВ осуществляется автоматически, вкладчику не нужно заключать отдельного договора и оплачивать отдельные взносы. Вся забота об обеспечении страхования вкладов ложится на банк.

 

По общему правилу, страхуются средства, расположенные на вкладах, обыкновенных расчетных счетах и на карточных счетах, так как фактически они являются банковскими счетами. Кредитные деньги на картах страхованию не подлежат.

Какие банки участвуют в системе страхования.

По закону, все банки, привлекающие денежные средства физических лиц, обязательно должны быть участникам системы страхования вкладов. На сегодняшний день в состав системы страхования входит более 760 банков.

Если банк не имеет членства в АСВ, то он не может работать со средствами физических лиц, а может обслуживать исключительно ИП и юридических лиц.

Банк-участник ССВ обязан производить в счет АСВ ежеквартальные взносы в размере 0,1% от общей суммы вкладов за текущий период. Этот взнос уплачивается за счет прибыли банка и не сказывается на доходе вкладчиков.

 

Размер выплаты.

В момент подписания закона о страховании предельная сумма возмещения составляла всего 100 тысяч рублей. Затем этот размер неоднократно повышался:

  • в 2006 году – до 190 тысяч;

  • в 2007 году – до 400 тысяч;

  • в 2008 году – до 700 тысяч;

  • в 2014 году – до 1,4 млн рублей.

Повышение производилось, поскольку система страхования вкладов зарекомендовала себя с положительной стороны. В настоящий момент разговоров о последующем повышении пока не ведется, так как средний размер вклада много лет не увеличивается.

 

Если вклад был произведен в иностранной валюте, то он пересчитывается в рубли по курсу, действующему на дату потери лицензии.

Если у вкладчика в банке был взят кредит или ипотека, сумма выплаты уменьшается на сумму обязательств.

 

Каждый вкладчик может получить в одном банке в качестве возмещения не более максимальной суммы – 1,4 млн рублей, даже если общая сумма на счетах больше этого значения. Остаток средств клиент может получить во время процедуры банкротства банка в числе кредиторов первой очереди.

В каких случаях полагается выплата.

Выплата за счет АСВ полагается при наличии одного из следующих случаев:

  • полном отзыве лицензии;

  • введении моратория со стороны Банка России на проведение выплат в адрес кредиторов.

Эти случаи считаются страховыми. Если банк был передан на санацию, то обязательства по выплате средств кредиторам передаются банку-санатору.



В каких случаях полагается выплата

Выплаты производятся:

  • непосредственно в офисе АСВ;

  • через банк-агент, уполномоченный производить выплаты от имени АСВ;

  • почтовым переводом.

Для каждого конкретного страхового случая порядок выплат устанавливается индивидуально.

 

Какие средства не подлежат страхованию.

Часть средств, размещенных в банке, не подпадают под действие закона о страховании и не подлежат компенсации в случае банкротства организации:

  • деньги, находящиеся на счетах самозанятых специалистов, таких как адвокатов и нотариусов, если данные счета открыты для ведения работы;

  • вклады на предъявителя, в том числе сберегательные книжки на предъявителя и сберегательные сертификаты;

  • обезличенные металлические счета;

  • денежные переводы, осуществленные без открытия расчетного счета;

  • вклады в филиале банка, расположенного за рубежом;

  • деньги, переданные банку в рамках доверительного управления, например, структурные ноты.

Данные средства не «сгорают», а передаются в общую конкурсную массу. Управляющий, занимающийся ликвидацией финансовой организации, определяет очередность удовлетворения требований кредиторов. Если на балансе банка останутся средства, то обладатели указанных счетов получают свое возмещение.

 

Понравилась статья? Расскажите друзьям!

Комментарии:

Комментариев пока нет
Добавить комментарий
Отправляя заявку, Вы принимаете Условия политики конфиденциальности.
Бесплатная онлайн консультация юриста

Сформулируйте пожалуйста вопрос, в решении которого Вам нужна помощь юриста.

Отправляя заявку, Вы принимаете Условия политики конфиденциальности.
Legum
г. Москва, Новая площадь д.8 стр.2
г. Санкт-Петербург, Владимирский проспект, 17, корп. 1
г. Казань, Ул. Пушкина 52, офис 209
+7 (495) 668-08-53 +7 (812) 309-86-49 +7 (843) 206-07-29
Отправляя заявку, Вы принимаете Условия политики конфиденциальности.
Отправляя заявку, Вы принимаете Условия политики конфиденциальности.