БЕСПЛАТНЫЕ ЮРИДИЧЕСКИЕ КОНСУЛЬТАЦИИ
24 января 2019 г.
135
0

Страхование ответственности заемщиков кредитов

Страхование ответственности заемщиков кредитов

В условиях острого финансового кризиса отсутствие возможности платить по кредиту является не такой уж и редкой ситуацией. Для заемщика пропуск платежа означает возникновение не очень приятных последствий. Помимо испорченной кредитной истории, его ждут пени и штрафные санкции, а также неприятный разговор с сотрудниками банка, уполномоченными взыскивать просроченный кредит. Чтобы этого избежать, можно произвести страхование ответственности заемщика кредита. В случае отсутствия средств за клиента платеж банку произведет страховая компания.

 

Содержание:
1 Сущность страхования ответственности.
2 Когда применяется страхование ответственности заемщика.
3 Когда банк не сможет получить компенсацию.
4 Стоимость страховки.
5 Что делать при возникновении страхового случая.
6 Кому остается должен плательщик.

Сущность страхования ответственности.

Договор страхования ответственности предусматривает, что страховщик несет финансовые обязательства перед кредитором при наступлении страхового случая, а именно – если застрахованное лицо (заемщик) не сможет произвести оплату очередного платежа.

Проще говоря, если заемщик не сможет внести платеж в адрес банка и предварительно уведомит об этом страховую компанию, то там покроет долг вместо него. При этом в отношении неплательщика не будут применены штрафные санкции в виде дополнительных пеней, и он сможет избежать банкротства.

В отличие от стандартной страховки, выгодоприобретателем при страховании ответственности всегда является кредитор. Застрахованное лицо не получит сумму компенсации на руки, эти средства будут переведены банку напрямую.

Какие страховые риски обычно включаются в договор страхования:

  • увольнение заемщика или потеря им трудоспособности, т.е. невозможность оплатить кредит по уважительным причинам;

  • банкротство плательщика (дефолт);

  • нехватка денежных средств для погашения долга в случае продажи предмета залога.

 

Страховая сумма (т.е. размер возможной компенсации) по этому виду страхования не может превышать 80% от стоимости заложенного жилья. Например, если ипотека взята на 3 млн рублей, то максимальное возмещение будет равно 600 тысячам. Банк получит ее разово, после чего договор страхования будет считаться исполненным.

Дополнительно страховая компания погасит набежавшие с момента последнего платежа проценты по кредиту.

 

Просто так не заплатить за кредит нельзя – страховая компания обязательно проверит все документы, и при отсутствии веских причин откажется от исполнения своих обязательств на вполне законных основаниях.

Когда применяется страхование ответственности заемщика.

В начале 90-х годов данная форма страховой защиты активно использовалась, в том числе физическими лицами. Но новая редакция Гражданского кодекса, принятая в 1996 году, фактически ограничила сферу использования страхования ответственности заемщика, поскольку здесь проявился широкий простор для мошеннических действий при отсутствии реальной возможности проконтролировать законность действий заемщика.


Когда применяется страхование ответственности заемщика

В настоящий момент пункт 1 статьи 932 Гражданского кодекса РФ предусматривает применение страхования ответственности заемщика в ряде ограниченных случаев:

  • для защиты слабой стороны – например, для получателя арендной платы или участника договора долевого участия;

  • для выполнения обязательств со стороны нотариуса, оценщика, аудитора;

  • для защиты получателей ипотеки.

В последнем случае банк порекомендует заключить договор страхования ответственности, если заемщик приобретает кредит для оплаты минимального взноса по ипотеке. Например, если клиент оформляет ипотеку на 3 млн рублей, то он обязан внести первоначальный взнос в размере 20% – т.е. 600 тысяч рублей. Если он оформляет кредит на этот самый взнос, то он должен застраховать свою ответственность.

Напомним, что сумма возмещения по этому виду полиса составляет 20% от стоимости заложенного имущества – т.е. тоже 600 тысяч рублей.

  • Страховка будет работать так:

  • если заемщик не сможет исполнить свои обязательства, то предмет залога будет изъят в пользу банка;

  • банк реализует имущество;

  • в случае нехватки средств остаток долга компенсирует страховая компания.

Заемщик в такой ситуации окажется не должен банку ничего – с ним рассчитается его страховщик. Кроме того, он избежит серьезной ответственности за невозврат кредита, в том числе уголовной и административной.

 

Когда банк не сможет получить компенсацию.

В ряде случаев страховая компания отказывается выплачивать оговоренную сумму банком. В некоторых ситуациях плательщик останется должен кредитору, в других – нет. Сначала разберем ситуацию, когда банк сам виноват.

 

По общему правилу, срок исковой давности по финансовым делам с истребованием долга составляет 3 года. Также срок можно восстановить через суд – в итоге максимальная продолжительность может составить до 5 лет. Если за это время банк не обратился в страховую компанию за возмещением, она имеет право не выплачивать долг.

 

При пропуске исковой давности заемщик никакой ответственности за действия (точнее, бездействие) банка не несет. Но в ряде случаев страховая откажется производить оплату по вине самого плательщика:

  • если средства были потрачены не по назначению;

  • если кредит изначально брался с намерением не вернуть его – т.е. налицо мошеннические действия;

  • если заемщик и банк действовали по предварительному сговору;

  • если страховая компания получила заведомо неверные сведения как о кредите, так и о предмете залога;

  • в иных случаях, предусмотренных Гражданским законодательством.

Таким образом, страховка выплачивается, если только заемщик не смог справиться со своими обязательствами по объективным причинам. Если имеется подозрение на преступное деяние, то в выплате банку будет отказано.

Следовательно, заемщик будет нести перед банком полную ответственность. Ему придется погасить не только основной долг, но и начисленные штрафные платежи.

В ряде случаев страховая компания отказывается выплачивать оговоренную сумму банком. В некоторых ситуациях плательщик останется должен кредитору, в других – нет. Сначала разберем ситуацию, когда банк сам виноват.

Стоимость страховки.

Застрахованное лицо выплачивает единовременную плату в адрес страховщика. Размер премии зависит от разных условий:

  • стоимости и вида имущества, предоставленного в залог;

  • кредитного рейтинга заемщика и его финансового положения;

  • количества рисков, включенных в полис;

  • размера страхового возмещения;

  • наличия / отсутствия поручителей по кредиту и дополнительного обеспечения.

В среднем страховщик устанавливает премию в размере 3-5% от стоимости имущества. Плата вносится единоразово.

 

Что делать при возникновении страхового случая.

Что делать при возникновении страхового случая

Для того, чтобы просрочка платежа считалась страховым случаям, заемщику необходимо предварительно оповестить страховую компанию о своей невозможности исполнить обязательства. Срок оповещения договор страхования ответственности заемщиков кредитов устанавливается индивидуально. Обычно это 15-20 дней до даты платежа.

Заемщик должен будет предоставить в страховую компанию документы:

  • кредитный договор и график платежей;

  • свой личный паспорт;

  • документы поручителей (если он присутствуют);

  • документы на заложенное имущество, в том числе оценку стоимости;

  • подтверждение факта невозможности внести платеж – например, приказ об увольнение или справку из медучреждения о наличия временной нетрудоспособности.

Страховая в течение 2-3 рабочих дней рассмотрит обращение заемщика и примет решение о его удовлетворении либо, напротив, откажет в переводе средств.

Если заемщик обратиться к страховщику «задним числом», т.е. после совершения просрочки, его ответственность всё равно будет застрахована – но отсчет начнется с даты фиксации обращения. В таком случае компания компенсирует банку затраты, которые возникают только с даты регистрации обращения – до этой даты вся ответственность будет «закреплена» за должником.

 

Кому остается должен плательщик.

 

После исполнения договора страхования заемщик не должен будет выплачивать банку:

  • тело кредита – т.е. непосредственно взятые в долг деньги;

  • начисленные проценты за пользование заемными средствами.

Эти средства за заемщика выплатит его страховая компания. Но если за просрочку были начислены штрафы и пени, то рассчитываться с ними неплательщику придется самому. Если он откажется производить плату, то банк может потребовать от него исполнения обязательств через суд и впоследствии – через службу судебных приставов.

Кроме того, по договору супрессии правообладателем долга заемщик становится страховая компания. Она будет иметь право направить документы о взыскании в адрес плательщика. Если тот откажется платить, страховая компания обратится в суд и получит исполнительный лист.

Полностью избежать ответственности за непогашение кредита при страховании ответственности заемщика можно только при банкротстве физлица. В этом случае любые приобретенные долги, а также начисленные на них проценты и пени, будут считаться безнадежными – и их просто спишут.

 

Понравилась статья? Расскажите друзьям!

Комментарии:

Комментариев пока нет
Добавить комментарий
Отправляя заявку, Вы принимаете Условия политики конфиденциальности.
Бесплатная онлайн консультация юриста

Сформулируйте пожалуйста вопрос, в решении которого Вам нужна помощь юриста.

Отправляя заявку, Вы принимаете Условия политики конфиденциальности.
Legum
г. Москва, Новая площадь д.8 стр.2
г. Санкт-Петербург, Владимирский проспект, 17, корп. 1
г. Казань, Ул. Пушкина 52, офис 209
+7 (495) 668-08-53 +7 (812) 309-86-49 +7 (843) 206-07-29
Отправляя заявку, Вы принимаете Условия политики конфиденциальности.
Отправляя заявку, Вы принимаете Условия политики конфиденциальности.