БЕСПЛАТНЫЕ ЮРИДИЧЕСКИЕ КОНСУЛЬТАЦИИ
24 января 2019 г.
110
0

Условия страхования имущества

Условия страхования имущества

Финансовая защита имущества оказывается всё более значимой как для физических, так и для юридических лиц. Лучше заранее защитить свою собственность, заплатив небольшую сумму, чем потом полностью утратить ее. Различные компании предлагают отличающиеся условия страхования имущества, но при этом можно выделить общие моменты.

 

Содержание:
1 Для чего необходимо страхование имущества.
2 Какие риски включаются в договор страхования.
3 Когда страховка считается недействительной.
4 Формы договора страхования имущества.
5 Добровольное и обязательное страхование.
6 Можно ли вернуть страховку после заключения договора.
7 Порядок проведения выплат.

Для чего необходимо страхование имущества.

Страхование необходимо, чтобы финансово защитить имущество от повреждения или утраты. Чаще всего объектами страхования выступают:

  • недвижимое имущество – квартиры, дома, дачи, гаражи и т.д.;

  • автомобили;

  • дорогостоящая техника;

  • коммерческие предприятия и другая собственность юридических лиц.

В статье 929 ГК РФ дано определение страхования имущества. В соответствии с ним, страховщик за вознаграждение (страховую премию) обязан покрыть выгодоприобретателю финансовые расходы, связанные с утратой или повреждением имущества в пределах оговоренной ранее суммы.

Стоимость страховой премии варьируется от 0,1% до 5% от стоимости имущества. На цену полиса влияет множество факторов. Компании оценивают вероятность несчастного случая – и чем большее количество рисков включается в договор, тем дороже выходит страховка.

При подписании договора нужно обратить внимание на существенные условия договора:

  • наименование страховщика – т.е. название страховой компании, с которой заключается договор;

  • кто является выгодоприобретателем в случае наступления страхового случая – по умолчанию это владелец имущества, но если оно предоставляется в залог, то выгодоприобретателем автоматически становится кредитор;

  • объект страхования – конкретное имущество;

  • характер страхового случая, при котором он считается наступившим;

  • условия, когда страховой случай не реализуется;

  • сумма компенсации – она обычно эквивалентна стоимости застрахованного имущества;

  • размер страховой премии;

  • порядок и периодичность выплаты страховой премии – обычно страховку необходимо продлевать ежегодно, но есть полисы с единовременным взносом;

  • порядок оповещения страховой компании о наступлении ситуации, предусмотренной полисом;

  • каким образом производится выплата застрахованному лицу;

  • срок действия договора.

 

К другим существенным условиям могут быть отнесены порядок разрешения споров, права и обязанности сторон, особенности продления действия полиса, срок внесения оплаты и т.д.

 

Обратите внимание: Если оформлять страховку в банке, то банк выступает только агентом – в реальности полис приобретается у другой компании. Например, если оформлять страхование на недвижимость в Сбербанке, то страховщиком выступит Сбербанк.Страхование, а не ПАО «Сбербанк».

Какие риски включаются в договор страхования.

Чаще всего в договор имущественного страхования включаются такие риски, как:

  • полная утрата (гибель) имущества;

  • частичное или полное повреждение объекта по самым разным причинам: стихийные бедствия, техногенные катастрофы, умышленные действия третьих лица, например, взлом, угон и т.д.;

  • гражданская ответственность за причинение вреда при использовании имущества (яркий пример – ОСАГО);

  • предпринимательский риск – получение убытка по причине неисполнения контрагентами своих обязательств.

Таким образом, имущественное страхование – это не только непосредственно защита застрахованного имущества, но и обязательств, связанных с его использованием. При этом порядок страхования имущества и особенности заключения договора принципиальным образом отличаются от личного страхования граждан, когда объектом финансовой защиты становится сам застрахованный.

 

Какие риски включаются в договор страхования

 

Когда страховка считается недействительной.

Следует учитывать, что некоторые условия страхования имущества не могут считаться законными. Так, договор будет признан ничтожным, если застрахованы:

  • противоправные интересы – например, применяется финансовая защита в отношении контрабандных или запрещенных товаров;

  • убытки от участия в лотереях, пари, казино и азартных игр;

  • расходы, которые застрахованное лицо может понести в связи с освобождением заложников.

Кроме того, если общая сумма ущерба превышает сумму оговоренной выплаты, то договор признается ничтожным в части этого превышения. Например, первоначально квартира была застрахована на 3 млн рублей, но за несколько лет ее стоимость выросла до 4 млн. Если она окажется повреждена, например, в случае пожара, то ее владелец или залогодержатель получат только 3 млн рублей компенсации, несмотря на фактические потери в 4 миллиона.

Также страховка признается недействительной, если имущество было повреждено в ходе умышленных действий выгодоприобретателя, например, если тот нарочно разбил свой автомобиль. Данные действия вообще могут трактоваться как мошенничество с привлечением нарушителя к уголовной или административной ответственности.

Не полагается выплата, если владелец нанес ущерб имуществу, находясь в состоянии алкогольного или токсического опьянения, либо во время попытки суицида.

Формы договора страхования имущества.

Договор страхования заключается в письменном виде. По форме это может быть:

  • составление договора на индивидуальных условиях в двух экземплярах – когда человек приходит в банк или отделение страховой компании, оговаривает все детали и страхует свое имущество на определенную сумму;

  • вручение застрахованному лицу готового полиса – например, в рамках так называемого «коробочного» страхования: заемщик просто приобретает полис на определенных условиях и на конкретную сумму.

Чаще всего страховщики предлагают индивидуальных условия страхования имущества, но крупные компании продают и готовые продукты. Например, такие полисы есть у Альфа-Страхование, ВТБ, Сбербанка, Тинькофф Страхование и других подобных организаций. Плюс такого полиса:

  • его можно подарить другому человеку, а не только оформлять на себя;

  • для страхования имущества не нужно производить его оценку;

  • покупка производится по упрощенной схеме, полис можно приобрести даже в режиме онлайн.

Минусом мгновенной страховки является отсутствие индивидуальных условий и ограничение на максимальную сумму выплаты. Например, если жилье стоило 3 млн рублей, а страховка покрывает только 1 млн рублей, то застрахованное лицо в случае полной потери имущества потеряет и 2 млн рублей.


Формы договора страхования имущества

Добровольное и обязательное страхование.

Виды страхования различаются и по обязательности заключения договора. Их ранжирование можно произвести по трем категориям:

  • добровольное – страхователь сам определяет, какое имущество ему нужно защитить;

  • обязательное – требование оформить страховку установлено на законодательном уровне, и его не избежать, например, это ОСАГО или страхование залога;

  • обязательное государственное – страхование производится за счет средств бюджета, как правило, с его помощью защищается государственное и муниципальное имущество.

В случае оформления ипотеки предмет залога – имущество – придется застраховать в любом случае. При этом выгодоприобретателем станет кредитор – банк.

 

При желании заемщик может добровольно застраховать остальную стоимость квартиры отдельным договором. Тогда в случае наступления страхового случая он тоже получит финансовое возмещение.

 

Сумма выплаты будет ограничена размером переданных по ипотеке средств. Например, клиент оформит ипотеку в 2,5 млн рублей, а сама квартира будет стоит 3,5 млн рублей. Страхованию подвергнется только сумма в 2,5 млн рублей, при этом в случае утраты или повреждения квартиры ее получит залогодержатель – банк.

Можно ли вернуть страховку после заключения договора.

Многие клиенты, оформив поначалу страховку на имущество, впоследствии решают от нее отказаться. Но это возможно только при единовременном выполнении ряда условий:

  • страхование было добровольным;

  • клиент подписал договор индивидуального страхования, а не присоединился к коллективному соглашению.

Отказаться от страховки без всяких последствий можно только в период охлаждения – первые 14-ть дней после подписания договора.

 

Договор страхования считается вступившим в силу с момента оплаты премии. Если плату не внести, то договор не будет являться заключенным.

Если подразумевается продление соглашения ежегодно, то при неоплате очередного взноса договор также будет считаться расторгнутым.

 

Отказ в более поздние сроки влечет за собой неприятные последствия. Во-первых, страховка перестает действовать. Во-вторых, компания имеет право забрать себе часть страховой премии в оговоренном размере (обычно более 50%), т.е. вернуть получается далеко не все деньги. Поэтому заключенный договор страхования расторгать просто невыгодно.

Порядок проведения выплат.

Как именно производится выплата, зафиксировано в договоре страхования. Застрахованному лицу следует уточнить все моменты, как и куда обращаться, еще до подписания документов, так как могут иметься свои особенности.

Но в целом порядок проведения выплат таков:

  • фиксируется наступление страхового случая – необходимо получить документы, удостоверяющие реальность происшествия, например, акт о затоплении, пожаре или повреждении;

  • страхователь оформляет заявление на получение выплаты и подает его вместе с документами в отделение компании;

  • компания рассматривает заявление в течение оговоренного срока (обычно 5-7 рабочих дней);

  • если всё в порядке – производит выплату компенсации выгодоприобретателю: самому владельцу имущества или залогодержателю.

 

Таким образом, конкретная сумма выплаты будет зависеть от условий страхования имущества, а также характера повреждений. Некоторые случаи предусматривают частичную компенсацию – это нужно учитывать. Также следует обратить внимание и на другие аспекты страхования, в том числе на ситуации, когда выплата не полагается, и на то, кто является выгодоприобретателем. Если параметры договора страхования перестали устраивать, то всегда можно отказаться от него, просто перестав оплачивать ежегодные взносы. Но от некоторых видов имущественного страхования не удастся отказаться ни при каких обстоятельствах – например, если вы передали имущество в залог.

 

Обратите внимание: Даже если вы оформляли полис у посредника, например, в банке, обращение всё равно направляется в страховую компанию. Ее адреса можно найти в тексте документов или на официальном сайте.

Понравилась статья? Расскажите друзьям!

Комментарии:

Комментариев пока нет
Добавить комментарий
Отправляя заявку, Вы принимаете Условия политики конфиденциальности.
Бесплатная онлайн консультация юриста

Сформулируйте пожалуйста вопрос, в решении которого Вам нужна помощь юриста.

Отправляя заявку, Вы принимаете Условия политики конфиденциальности.
Legum
г. Москва, Новая площадь д.8 стр.2
г. Санкт-Петербург, Владимирский проспект, 17, корп. 1
г. Казань, Ул. Пушкина 52, офис 209
+7 (495) 668-08-53 +7 (812) 309-86-49 +7 (843) 206-07-29
Отправляя заявку, Вы принимаете Условия политики конфиденциальности.
Отправляя заявку, Вы принимаете Условия политики конфиденциальности.